Семейная ипотека в 2024 году: условия оформления

Срок действия инициативы семейной ипотеки государство продлило до 1 июля 2024 года. Во время прямой линии 14 декабря президент России Владимир Путин выступил за её продление для российских семей и после этой даты. Признавая активную позицию правительства в этом вопросе, глава государства поручил кабинету министров сформулировать соответствующие предложения. В этой статье мы рассмотрим, какой будет семейная ипотека в 2024 году. Узнаем, кто и на каких условиях сможет на неё претендовать.

Эта инициатива позволяет российским семьям получить кредит на покупку жилья по сниженной процентной ставке. По прогнозам оператора семейной программы кредитования «Дом.РФ», ожидается, что примерно 240 тысяч семей воспользуются этой мерой государственной поддержки в период с 2023 по 2024 год. Лидерами среди российских регионов по использованию семейной ипотеки стали: Москва и Подмосковье, Краснодарский край, Санкт-Петербург и Тюменская область.

Что такое ипотека с господдержкой?

Субсидируемое ипотечное кредитование, также известное как «ипотека с государственной поддержкой», предлагается со сниженной процентной ставкой за счёт субсидий. Это делает её доступной для всех граждан России. Этот вариант семейного ипотечного кредитования позволяет семье приобретать жилую недвижимость непосредственно у застройщиков. На тот момент, когда она ещё находится в процессе строительства.

Наряду с семейной ипотекой существуют различные другие программы господдержки, включающие, IT-ипотеку, сельскую, дальневосточную и арктическую ипотеку. Также  сюда входят различные формы государственной помощи, направленные на улучшение жилищных условий граждан страны, в том числе семей с одним и более ребёнком.

Определение и суть семейной ипотеки

Основная концепция семейной ипотеки в 2024 году заключается в предоставлении банком более выгодных условий кредитования. Они доступны для семей с детьми или тех, кто их планирует. Это обосновывается необходимостью предоставления соответствующих документов, подтверждающих семейное положение и наличие в семье ребёнка или нескольких детей.

Так, семья может получить кредит на приобретение недвижимости с уменьшенным первоначальным взносом. Обычно он составляет от 15% или даже меньше. В отличие от этого стандартные условия в рамках семейной программы ипотечного кредитования требуют внесения от 20% до 30% от стоимости жилья. Существует также потенциал для снижения процентных ставок по кредиту, что даёт семьям возможность сократить суммы ежемесячных платежей.

Семейная ипотека является одним из механизмов государственной поддержки семей с детьми и молодожёнов, обращающихся за жилищными кредитами. Эта инициатива способствует повышению доступности семейной ипотеки для молодых семей, стимулируя их к приобретению недвижимости.

Преимущества семейной ипотеки по сравнению с обычной

• Увеличенная сумма кредита. Семейная ипотека в 2024 году обладает потенциалом получения значительной суммы кредита, которая превосходит возможности стандартной ипотечной программы. С одной стороны это связано с учётом общего дохода семьи при определении кредитного лимита. С другой стороны, семьи могут получить доступ к более выгодным условиям для удовлетворения жилищных потребностей.
• Расширенные возможности. Семейная ипотека открывает дополнительные возможности для заёмщика, отсутствующие в обычном ипотечном кредитовании. В частности, семьи могут получить дополнительное финансирование. Его можно направить на ремонт жилья, реконструкцию, покупку мебели или других предметов первой необходимости. Средства, полученные в рамках семейной ипотеки, могут быть также использованы для погашения других долгов. Это позволяет улучшить общее финансовое положение семьи.
• Расширенные условия погашения. Семейная ипотека в 2024 году предлагает более гибкие и удобные условия погашения. Это предоставляет семье гибкость в выборе срока кредита и способа погашения. Доступные варианты включают аннуитетный или дифференцированный. Такая гибкость позволяет семьям выбирать вариант, соответствующий их финансовым возможностям. Это значительно облегчает планирование семейного бюджета на длительный срок.
• Налоговые преимущества. В некоторых случаях семейная ипотека может предлагать налоговые льготы. Как правило, подобные условия недоступны при выборе обычных ипотечных кредитов. Например, налоговые вычеты на проценты по кредиту или уменьшение налоговой базы. Такие положения позволяют семьям экономить деньги и эффективно облегчать своё налоговое бремя.

Условия предоставления семейной ипотеки в 2024 году

Семейная ипотека может быть предоставлена при определённых условиях конкретным категориям граждан:

• семьям, в которых рождение первого или последующих детей произошло в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года (льготная процентная ставка по семейной ипотеке ограничена 6%, в то время как для Дальневосточного федерального округа она составляет 5% для семей с детьми, родившимися с 1 января 2019 года);
• требование о первоначальном взносе для участия семьи в ипотеке установлено в размере 20% от стоимости недвижимости;
• семьям с ребёнком-инвалидом;
• родителям усыновлённых детей, при условии, что дата рождения одного из несовершеннолетних попадает в период действия семейной ипотеки (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
• семьи с детьми могут получить семейную ипотеку с процентной ставкой до 6% (или 5% для россиян, проживающих на Дальнем Востоке) сроком до 30 лет;
• предельная сумма кредита для семей составляет 12 миллионов рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области с процентной ставкой 6% (6 миллионов рублей для жителей других регионов).

Из-за того, что с 23 декабря 2023 года вступили в силу новые правила, изменились условия подачи заявок. Физическое лицо может подать заявку только на одну льготную ипотеку из доступных вариантов. Например, если гражданин выступает заёмщиком, созаёмщиком или поручителем по ИТ-ипотеке. В этом случае он лишается возможности получить другую льготную ипотеку с государственной поддержкой. Но семейная ипотека является исключением из этого требования.

Для физических лиц, оформивших несколько займов по льготным ипотекам до 23 декабря 2023 года, существующие условия не изменяются. Стоит отметить, что процентные ставки и другие условия действующих кредитных договоров останутся неизменными.

Читайте также: Какие дополнительные расходы при оформлении ипотеки в 2023 году.

Какое жилье позволяет купить семейная ипотека в 2024 году

Бесспорно, семейная ипотека облегчает приобретение жилой недвижимости. Речь идёт как о новостройке, так и о вторичном рынке недвижимости. Также доступно приобретение индивидуального дома с прилегающим земельным участком. Продавцами в этом контексте обычно являются юридические лица, такие как застройщики. Кредит предоставляется семьям для финансирования строительства частного дома. Кредитование доступно и при покупке земельного участка под строительство. Все отношения в рамках этого процесса должны закрепляться в договоре с юрлицом или индивидуальным предпринимателем.

Примечательно, что семейная ипотека в 2024 году разрешает покупку недвижимости на вторичном рынке у физлиц. Но эта возможность ограничена определённым федеральным округом (Дальневосточным). Также она доступна в сельской местности. Приобретение классической вторичной недвижимости в рамках семейной ипотеки через стандартный договор купли-продажи практически недостижимо. Приобретение семьёй вторичной недвижимости у застройщика (где застройщик выступает в качестве продавца) возможно. Но в этом случае объект должен представлять собой новую недвижимость в новостройке. Ранее в ней никто не должен был проживать.

Рефинансирование кредита по программе семейная ипотека и маткапитал

Семьи с первенцем, родившимся в период с 2018 по 2023 год, могут рефинансировать существующий кредит. Ключевым условием является приобретение недвижимости у юридического лица, как правило, у застройщика. Единственным исключением является Дальневосточный федеральный округ, где семьям разрешено рефинансирование покупки вторичного жилья. Примечательно, что семейная ипотека исключает возможность рефинансирования кредитов на строительство индивидуальных жилых домов.

Материнский капитал является приемлемым ресурсом для семей, которые хотят воспользоваться семейной ипотекой. Но его можно использовать только в качестве первоначального взноса, а не для покрытия ежемесячных платежей. Некоторые банки могут разрешить семьям использовать средства маткапитала для досрочного погашения кредита.

Необходимые документы для получения семейной ипотеки

Чтобы оформить семейную ипотеку необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• справки членов семьи о доходах (с места работы или из Федеральной налоговой службы);
• документы на недвижимость, в том числе свидетельство о праве собственности на квартиру или дом, а также технический паспорт;
• свидетельство о браке;
• документы о составе семьи (свидетельства о рождении детей или свидетельство о смерти, если в семье есть несовершеннолетние);
• справка о состоянии здоровья (может потребоваться в определённых случаях для подтверждения отсутствия противопоказаний для получения ипотеки);
• дополнительные документы (список может варьироваться в зависимости от требований и условий банка и включает справку о задолженности по коммунальным платежам или выписку с банковского счета).

В частности, прежде чем подавать заявку на оформление семейной программы кредитования, желательно уточнить полный пакет необходимых документов в выбранном банке.

Семейная ипотека в 2024 году: субсидии и государственная поддержка

Во-первых, при её оформлении финансовое бремя может быть значительно снижено за счёт субсидий и госпомощи. В рамках семейной ипотеки правительство предоставляет субсидии на выплаты по кредитам. Они применимы как при первоначальном приобретении семьёй недвижимости, так и при последующем рефинансировании.

Во-вторых, критерии и условия получения семьями субсидий и государственной поддержки подробно изложены в законодательных актах. Кроме того, они зависят от региона и семейного положения заёмщика. Молодые семьи, претендующие на получение субсидий, должны соответствовать определенным требованиям. Как правило, во внимание берётся наличие детей и уровень дохода.

К слову сказать, семейные субсидии могут покрывать часть стоимости кредита или снижать процентную ставку. Это способствует экономии на выплатах и уменьшает ежемесячные финансовые обязательства семьи. Стоит отметить, что некоторые регионы выходят за рамки этого, предоставляя дополнительную помощь семьям. Речь идёт о возмещении расходов на оформление документов или снижение ставок налога на недвижимость.

Что требуется от семьи, чтобы получить доступ к субсидиям и господдержке в рамках семейной ипотеки. Физические лица должны обратиться в специализированные организации или банки-участники этих программ. Здесь членам семьи предоставят рекомендации по необходимым документам, срокам и процессу подачи заявки.

Как видите, семейная ипотека в сочетании с субсидиями и господдержкой является доступным решением для молодых семей. В общей сложности, это облегчает им бремя приобретения жилой недвижимости. Подробная информация об этих ипотеках и критериях выделения субсидий доступна на официальных сайтах соответствующих госучреждений и банков.

Где оформить льготную ипотеку

Исходя из того, что почти каждый крупный банк предоставляет льготные ипотечные предложения, выбор кредитной организации не составит труда. Это касается и программы семейной ипотеки. Ниже приведены процентные ставки по ипотечным кредитам с государственной поддержкой от банков. По сведениям в таблице ниже, эти кредитные организации получили значительные ассигнования от правительства на выдачу таких кредитов:

Безусловно, что льготные ставки по ипотечным кредитам, в том числе по семейной ипотеке, потенциально могут быть ниже для зарплатных клиентов банков.

Читайте также: Как узнать собственника квартиры в 2023 году.

Что делать, если банк отказал в льготной ипотеке

Безусловно, повышение вероятности одобрения льготной ипотеки предполагает несколько стратегических мер. Рассмотрите возможность привлечения созаёмщика, укажите дополнительный доход, закройте задолженность по кредитным картам. Также стоит погасить имеющиеся кредиты и увеличить первоначальный взнос. Это особенно выгодно, когда банк отклоняет заявку на семейное ипотечное кредитование. Частой причиной является недостаточный доход или обременительная долговая нагрузка семьи.

Оперативное исправление любых неточностей в испорченной кредитной истории может принести краткосрочные преимущества. С другой стороны, погашение просроченных кредитов способствует долгосрочным улучшениям.

Стоит отметить, когда изучение альтернативных условий оформления ипотечного кредита в том числе семейной ипотеки в других банках становится актуальным. Речь идёт о случаях, если первоначальный отказ связан с исчерпанием суммы субсидий, выделенной на льготный кредит.

Повышение первоначального взноса до 30% и тщательный отбор подходящего жилья для кредита, включая семейную ипотеку, являются эффективными стратегиями в случае отказа банка.